Financiamento Imobiliário: o Caminho Para Realizar o Sonho da Casa Própria

Se você sempre sonhou em ter uma casa própria ou investir em um imóvel, este é o lugar certo para começar. Sabemos que a aquisição de um imóvel é um passo importante na vida de qualquer pessoa e com o financiamento imobiliário, você transforma seu sonho em realidade.

O financiamento imobiliário se tornou um recurso viável para muitas pessoas, permitindo que adquirissem um bem mesmo sem possuir um valor total à vista. Com uma variedade de opções disponíveis, como financiamento direto com o banco, consórcio imobiliário e até programas governamentais, há uma solução para cada perfil e necessidade.

Neste artigo, vamos explorar aspectos relevantes desse processo, como os tipos de financiamento imobiliário, vantagens e desvantagens, taxas de juros, valores e outras informações importantes. Boa leitura!

O que é o financiamento imobiliário?

Primeiramente, é uma modalidade de empréstimo concedida por instituições financeiras, como bancos, com o propósito de auxiliar o interessado na compra do imóvel. Essa forma de crédito permite que as pessoas conquistem o sonho da casa própria, mesmo que não tenham o montante disponível de imediato.

O comprador, que está tencionado em adquirir uma propriedade, busca uma empresa que forneça o serviço de financiamento. Depois da análise de crédito o banco determinará a aprovação do financiamento.

Uma vez autorizado, a agência financeira empresta ao comprador uma quantia de dinheiro para que ele possa obter o bem de raiz desejado. Sobretudo, a verba é utilizada para pagar o credor do imóvel, e o adquirente assume o compromisso de quitar o valor à empresa ao longo de um período determinado, podendo variar de 10 a 30 anos, dependendo do acordo.

As parcelas incluem tanto o custo principal do empréstimo quanto os juros empregados sobre o monte emprestado, bem como encargos de taxas de seguros, avaliação do edifício e registro no cartório.

Logo, o financiamento imobiliário é uma linha de crédito alta, de longo prazo, que exige muito cuidado antes de contratar, pois pode correr o risco de cair em dívidas.

Quais os tipos de financiamento de imóvel?

Atualmente, no mercado de vendas de imóveis, há duas formas de ter acesso ao empréstimo, sendo eles: o SFH(Sistema Financeiro de Habitação) e o SFI(Sistema Financeiro Imobiliário). O principal diferencial entre ambos é que um tem como foco o financiamento de apartamentos, residências e casas; enquanto o outro é destinado ao comércio, áreas rurais e empresas. 

SFH

Em primeiro lugar, o Sistema Financeiro de Habitação foi desenvolvido visando oferecer um acesso facilitado ao lar, especialmente para o público com baixa rentabilidade salarial. Através dele, é viável financiar 80% do valor da casa com uma entrada inicial de 20% e o custo integral não pode ultrapassar o preço de R$1,5 milhão.

Para mais, as parcelas não devem exceder 30% da renda e o tempo para pagar é de 35 anos, em outras palavras, somando ao todo, você pagará aproximadamente 420 faturas.

Acerca da taxa de juros, o valor é a partir de 12% ao ano, acrescido da TR(taxa referencial), além de que os fundos que asseguram o SFH são o FGTS e o Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos.

SFI

Esta surgiu um pouco tempo depois, e trouxe maior flexibilidade às restrições que o SFH possui, ou seja, facilita a acessibilidade a novas linhas de empréstimos para construções com preço superior ao estabelecido no Sistema Financeiro de Habitação.

Neste caso, o interessado pode pedir por um imobiliário com valor de R$1,5 milhão, podendo financiar o valor total(100%).

Ademais, respeito das taxas de juros, elas podem ser maiores e não é permitido a alteração do FGTS, como também o prazo para pagamento e a averiguação de crédito pode mudar segundo a instituição escolhida.

Financiamento direto com a construtora

Essa alternativa é mais comum para apartamentos em andamento, por exemplo. Porém, uma desvantagem é que as construtoras não ofertam nem tarifas de juros, nem tempo de pagamento tão chamativas quanto aos demais concorrentes.

Além disto, mesmo com os benefícios adicionais, no fim das contas, o financiamento pode sair mais caro. Portanto, o correto é fazer um planejamento antes de decidir qual caminho é mais favorável.

Vale destacar que os dois sistemas, o SFH e SFI atualizam o custo monetário do contrato com base na Taxa Referencial, um índice que corrige, periodicamente, o saldo do FGTS e da poupança.  

Quais os tipos de amortização?

Antes de mais nada, a amortização é a redução gradual do valor de uma despesa por meio do pagamento parcial ou periódico no financiamento imobiliário. Ela é fundamental pois permite que o devedor reduza a quantia total da dívida ao longo do tempo, até que seja completamente quitada. 

Ao realizar uma amortização, o indivíduo estará pagando parte do dinheiro emprestado, diminuindo o saldo e, por consequência, os juros. Demais, existem 3 tipos de descontos, explicaremos cada um deles:

• SAC(Sistema de Amortização Constante): As parcelas são fixas, mas o valor amortizado é maior no início do contrato e vai diminuindo gradualmente.
• Tabela preço: Neste aqui, as parcelas são constantes ao longo do contrato, mas o valor amortizado é menor no início e aumenta gradativamente. 
• SAC(Sistema de Amortização Crescente): Nos primeiros meses, a redução é bem superior, tendo uma queda na porcentagem de juros.
• SAM(Sistema de Amortização Misto): Esse sistema combina peculiaridades do SAC e tabela preço. Normalmente, as parcelas são fixadas por um prazo estabelecido e, após esse período, passam a ser calculadas conforme a tabela de preços. Isso possibilita que o responsável tenha mensalidades menores no começo do contrato, e posteriormente, parcelas mais constantes.

Assim, a escolha do tipo de abatimento depende das necessidades e possibilidades, bem como das circunstâncias acordadas pela instituição financeira.

Que documentos são exigidos para solicitar o financiamento de imóvel?

Para efetuar a contratação, é necessário apresentar alguns documentos básicos, todavia, o banco pode pedir dados extras. Listamos abaixo as documentações indispensáveis tanto para PF quanto para PJ. 

Se for pessoa física, deve levar:

• documento com foto;
• holerite ou comprovante de renda;
• CPF;
• certidão conjunta de subsídios de tributos federais;
• título de casamento.

Caso seja pessoa jurídica, deve portar:

• contrato social;
• CND(Certidão Negativa de Débito do INSS);
• CRF(Certidão de Regularidade do FGTS);
• TFC(Certidão de Quitação de Tributos Federais).

Em suma, a adição também será preciso levar todos os impressos relacionados ao imóvel, logo, se tiver dúvida ou questionamento, basta entrar em contato com a empresa para consultar quais documentações são pedidas.

Melhores bancos para financiamento imobiliário

Neste tópico, mostraremos 4 referências no empréstimo para domicílio, a fim de que compare e eleja o mais adequado. Recordamos que todas elas trabalham com a retificação de TR + tarifa fixa. Confira!

1. CrediHome

Em primeiro lugar, o CrediHome é um multibanco que usa da tecnologia para oferecer as melhores ofertas de crédito imobiliário de modo simples e sem burocracia. Por meio da solidificação com outras grandes empresas como Itaú, Bradesco e Santander, a instituição compara as predileções para fornecer as comodidades com taxas atraentes.

No que toca às tarifas mensais ficam a partir de 9,99% ao mês, mas o Custo Efetivo Total não é divulgado e pode ser maior devido às taxas do contrato. Os valores do empréstimo são flexíveis com prazo para começar a pagar de 12 meses a 35 anos.

VANTAGENS	DESVANTAGEM
Fração de seguro obrigativa com taxas fixadas; Abertura de conta fácil; Consultoria especializada.	Não expressa se aceita o benefício FGTS; Não divulga taxas administrativas, entrada ou seguro.

2. Banco do Brasil

Em primeiro lugar, o financiamento imobiliário do Banco do Brasil conta com uma taxa fixada anual, o que assegura ao cliente uma previsão do valor das faturas até o término contratual. Os juros mensais não passam dos 9%a.m e o CET não é publicado pela instituição. 

Durante o pedido do empréstimo, o valor emprestado é de no máximo R$5.000.000,00 com prazo de quitação de até 35 anos.

VANTAGENS	DESVANTAGENS
Oportunidade de contratar digitalmente ou presencial; Prazos ajustáveis de pagamento.	Juros elevados.

3. Itaú

A princípio, para aqueles que preferem um financiamento de imóvel com taxa referencial e fixa, o Itaú possui custos mais em conta. Os juros mensais são de 8,30%a.m e do mesmo modo que outras agências bancárias mencionadas, ela não divulga a tarifa CET.

A quantia para financiar não ultrapassa R$1.500.000,00 e o prazo para débito é de 360 meses. Um ponto positivo é que o banco Itaú libera o crédito após três dias úteis.

VANTAGEM	DESVANTAGEM
Contratação virtual ou em uma instituição física; Juros competitivos.	Os termos só se aplicam a clientes (pretendido) ou já são correntistas.

4. Caixa

A Caixa é conhecida por ser uma companhia tradicional que preza pela melhor experiência e atendimento ao cliente. O serviço de financiamento imobiliário possui taxa referencial e fixa para as correções dos valores ao longo da transação.

Os juros começam a partir de 8%a.m e a tarifa CET não é publicada, contudo, tenha em mente que a despesa pode ser mais alta por conta das pautas do contrato. O montante para o empréstimo é de R$1.500.000,00 com período de quitação de até 420 meses.

VANTAGENS	DESVANTAGENS
Taxas inferiores; Prazos ajustáveis.	Não permite contratação online; Condições apenas para clientes ou indivíduos que querem ser associados à Caixa.

A seleção do banco mais vantajoso está sujeita a porcentagem de crédito que ele fornece, como também os juros sobrepostos na contratação. Afinal, a maioria das empresas financeiras opera com cotações muito similares, por isso, atente-se para outros pagamentos e benesses que entregam. 

Quem tem capacidade para fazer um financiamento imobiliário?

A princípio, qualquer pessoa que atenda aos requisitos estabelecidos pela instituição pode conseguir solicitar financiamento imobiliário. Os critérios mais comuns são:

• Idade: Só será cedido o empréstimo para pessoas com idade igual ou superior a 18 anos, já que a posse ficará no nome de quem vai adquirir a casa.
• Renda estável: Ter um orçamento consistente é um fator importante para ser considerado elegível. Isso pode incluir trabalhadores assalariados, autônomos, empresários e profissionais liberais.
• Histórico de crédito: É essencial para obter a aprovação para um financiamento imobiliário. E engloba pagamentos de dívidas anteriores, como empréstimos, cartões de crédito e contas de serviços públicos.
• Capacidade de pagamento: Os bancos avaliam a competência do solicitante de debitar as parcelas. Isso é feito pela análise de renda e despesas, levando em consideração a relação entre a renda mensal e o valor das faturas.
•  Documentação: É necessário fornecer a documentação como comprovante de renda, extratos bancários, declaração de IR, entre outros para comprovar a capacidade de quitação e identidade da pessoa.

Como ocorre o processo para financiamento imobiliário?

Acima de tudo, fazer um financiamento imobiliário envolve várias etapas até a aquisição ser concluída. Aqui estão encontra algumas delas:

• Planejamento financeiro: Anteriormente à solicitação, é bastante importante fazer um planejamento para determinar o quanto você pode pagar mensalmente e qual o valor máximo para financiar.
• Pesquisa e escolha do imóvel:  Após definir seu orçamento, pesquise e escolha o imóvel que deseja comprar, tendo em vista fatores como localização, tamanho, valor e condições do imóvel.
•  Simulação: Faça uma simulação de empréstimo com diferentes empresas para comparar as condições oferecidas.
• Documentação: Agrupe os documentos para o financiamento, incluindo comprovante de renda e residência, certidões pessoais, extratos de banco e declaração de IR.
• Análise de crédito: A instituição realizará uma análise de crédito minuciosa para estimar sua capacidade de pagamento e verificar se atende aos requisitos para obter o financiamento.
• Aprovação: Se for aprovado, a firma emitirá uma carta de permissão, diminuindo o custo aprovado e as condições.
• Assinatura: Em seguida, você deve revisar o contrato com a empresa, concordando com os termos.
• Registro do imóvel: Depois de assinar, é preciso registrar o imóvel no cartório para que ele fique vinculado ao financiamento.
• Liberação de recursos: Logo após o registro, a instituição financeira irá liberar os recursos do empréstimo ao vendedor do bem.
• Débito das parcelas: A partir desse momento, deve pagar as parcelas em concordância com o prazo combinado.

Em suma, essas são as etapas gerais e o processo do crédito imobiliário pode alterar consoante a companhia de finanças e as características específicas do imóvel e comprador.

Quais taxas são cobradas?

Em primeiro lugar, independente de qual serviço contrate, todos sabemos que há cobranças de tarifas. No financiamento imobiliário não é diferente, existem 5 tipos de taxas, sendo elas:

1. Juros: É a taxa colocada pelo empréstimo no valor do financiamento. Ela pode ser pré-fixada, quando for definida no momento da contratação, ou pós-fixada, quando for vinculada a algum índice de referência, como a taxa Selic.
2. IOF(Imposto sobre Operações Financeiras): É um imposto que reflete sobre crédito. A alíquota do IOF pode variar de acordo com o prazo de financiamento.
3. Taxa de cadastro: É uma taxa cobrada pela análise de crédito e cadastro do cliente, podendo ser cobrada no momento da contratação do financiamento.
4. Seguro de proteção financeira: É um seguro que cobre o saldo devedor do empréstimo em caso de morte, invalidez ou desemprego do mutuário. Essa taxa pode ser opcional, mas é recomendada para garantir a segurança monetária do cliente.
5. Gravame: É uma taxa cobrada para registrar o financiamento no órgão competente, como o cartório de registro de imóveis. Essa é necessária para atestar que a casa esteja ligada ao financiamento.

Posso utilizar o FGTS para financiar uma casa?

Sim, é lícito usufruir do FGTS(Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) para adquirir um imóvel. O FGTS pode ser utilizado como parte da quantia de entrada no financiamento imobiliário  para amortizar o saldo devedor ou para reduzir o valor das parcelas mensais. Entretanto, há regras que devem ser atendidas:

1. O bem material deve ser residencial e estar localizado no Brasil.
2. O montante não pode transpor o limite prescrito pelo SFH, que varia com a região do país.
3. O comprador deve ter, no mínimo, 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS, mesmo que em períodos ou empresas divergentes.
4. O adquirente não pode ser proprietário de outro imóvel no mesmo município onde pretende obter o imóvel.
5. O interessado deve possuir uma conta ativa no FGTS, com saldo suficiente para uso no financiamento.

Aliás, tais regras podem alterar ao longo do tempo, é necessário consultar as normas vigentes e as políticas da instituição financeira responsável para conseguir informações atualizadas e sucintas.

Quais são as consequências de atraso no pagamento das parcelas?

Em primeiro lugar, o atraso na quitação das parcelas acarreta muitas consequências, e uma delas é a cobrança de multas que podem aumentar o valor total do financiamento imobiliário. Fora a negativação do nome em órgãos de proteção ao crédito, como o SPC e Serasa, dificultando a obtenção de dinheiro no futuro e afetando a avaliação de crédito do devedor.

Mais a mais, é provável que o cliente perca os benefícios e descontos calculados no contrato, como taxas de juros mais baixas ou condições exclusivas. Caso a inadimplência persista e o adquirente não entrar em aprazimento com a instituição, pode haver a possibilidade de execução da dívida, levando a busca e apreensão do imóvel.

Aliás, na hipótese de financiamentos feitos por programas habitacionais, como o Minha Casa Minha Vida, o atraso pode resultar na perda de direitos e regalias do auxílio, como a exclusão do programa.

Vantagens do financiamento imobiliário

Essa linha de finanças para residências entrega muitas vantagens para quem deseja ter sua casa. Abaixo verá todos os prós em recorrer ao financiamento imobiliário:

• Obtenção da casa sem pagar à vista: Oportuniza que você compre um imóvel, sem ter todo o valor para pagá-lo à vista. Dessa forma, pode realizar o sonho da casa sem precisar esperar anos para juntar todo o dinheiro.
• Quitação parcelada: Pode pagar o valor do imóvel em parcelas ao longo de um tempo aprazado.Isso facilita o planejamento financeiro, pois você pode distribuir o pagamento de acordo com sua aptidão para quitar.
• Uso do FGTS: O FGTS é disponibilizado pois deduz o saldo do devedor, flexibilizando o custo das parcelas ou o prazo. 
• Estabilidade e segurança: Ao adquirir um imóvel por meio do financiamento, você garante segurança para sua família. Você terá um lugar para chamar de seu, sem a preocupação de ter que se mudar constantemente ou lidar com reajuste de aluguel.
• Valorização do imóvel: Com o passar do tempo, é comum que os imóveis se valorizem, o que pode representar um bom negócio a longo prazo.

Conclusão sobre o financiamento imobiliário

Neste post, buscamos explicar sobre o financiamento imobiliário, uma alternativa de empréstimo disposto pelos bancos para pessoas que querem comprar uma casa, mesmo que não tenham o dinheiro em mãos. Mostramos os tipos de financiamentos e amortização empregados nesse ofício, bem como os melhores bancos de crédito para imóvel que usam como correção monetária a Taxa Referencial que permanece fixa em zero e a tarifa fixa.

Também falamos os documentos para levar na solicitação e os requisitos que precisa atender para ter aprovação total no financiamento imobiliário. 

Recordamos que o atraso de pagamento acaba em multas, nome sujo, perda de benesses, confiscação do imóvel ou pode ser excluído do programa, o qual é cadastrado.

Assim sendo, é primordial ter em mente que esse serviço envolve o pagamento de juros, elevando o valor do patrimônio, além de que ter uma renda estabilizada é fundamental para arcar com as faturas. 

Outro ponto a considerar são os termos do contrato ligados a tarifas, seguros e data de pagamento, como também realizar um comparativo entre as sugestões disponíveis no mercado e buscar sempre informações claras antes de fechar a contratação.

Em suma, o financiamento imobiliário é uma escolha interessante para quem sonha com a casa própria, se for feita uma investigação cuidadosa das condições que o comprador esteja preparado para assumir o risco financeiro.

 Agora, se sua meta de vida é conquistar um carro novo ou moto direto da concessionária, precisa conhecer o financiamento de veículo, um meio de empréstimo para aquisição de automóveis que oferece parcelas que cabem no seu bolso. 

Ademais, existem outros financiamentos que podem te ajudar a conquistar seus objetivos e ganhar mais para poder financiar uma casa de valor mais alto, por isso, esteja conferindo agora tudo sobre o financiamento estudantil.